Que faire si vous avez été victime d'une arnaque : le guide complet

Après une arnaque, 5 actions dans l'ordre limitent les dégâts : contacter votre banque, rassembler les preuves, porter plainte, signaler l'escroc, puis sécuriser vos accès. La rapidité est le facteur qui compte le plus.

Aucune de ces démarches n'exige d'être un expert : chacune se fait en ligne ou par un simple appel, et aucune n'attend d'avoir « une preuve parfaite » pour être entamée.

Les 5 actions à faire dans l'ordre

Le détail de chaque action est développé ci-dessous.

Contactez votre banque immédiatement

En cas de paiement ou virement suspect, l'opposition immédiate est le geste qui a le plus de chances de limiter la perte. N'attendez pas d'avoir toutes les preuves en main pour appeler votre banque : le temps joue contre vous.

Rassemblez toutes les preuves

Avant de bloquer un numéro ou supprimer un mail par réflexe, faites une capture d'écran de chaque échange : SMS, mail, numéro de téléphone utilisé, montant et date de la transaction. Ces éléments seront nécessaires pour la plainte et la demande de remboursement.

Portez plainte

Deux plateformes officielles permettent un dépôt de plainte en ligne selon le type d'arnaque :

Signalez l'escroc, même après avoir porté plainte

Le signalement (33700 pour un SMS/appel, Signal Conso pour un site, Signal Spam pour un email) aide à repérer les campagnes en cours et protège d'autres victimes potentielles, y compris quand aucune plainte individuelle n'est déposée.

Sécurisez vos accès

Si des identifiants (email, réseaux sociaux, banque en ligne) ont pu être compromis, changez les mots de passe concernés et activez la double authentification partout où c'est proposé.

3 erreurs qui aggravent la situation

Ce que votre escroc risque réellement

L'escroquerie n'est pas une « petite arnaque » que la justice laisserait passer. L'article 313-1 du code pénal la définit ainsi : « L'escroquerie est le fait, soit par l'usage d'un faux nom ou d'une fausse qualité, soit par l'abus d'une qualité vraie, soit par l'emploi de manœuvres frauduleuses, de tromper une personne physique ou morale et de la déterminer ainsi, à son préjudice ou au préjudice d'un tiers, à remettre des fonds, des valeurs ou un bien quelconque, à fournir un service ou à consentir un acte opérant obligation ou décharge. » Et le texte enchaîne : « L'escroquerie est punie de cinq ans d'emprisonnement et de 375 000 euros d'amende. » Cette phrase est utile à connaître : elle explique pourquoi une plainte pour 40 € perdus n'est jamais disproportionnée.

Le même article 313-2 prévoit des peines aggravées, portées à sept ans d'emprisonnement et 750 000 € d'amende dans cinq cas — notamment lorsque l'escroquerie est commise au préjudice d'une personne dont la particulière vulnérabilité (âge, maladie, infirmité, déficience physique ou psychique, état de grossesse) est apparente ou connue de l'auteur, ou d'une personne en état de sujétion psychologique ou physique au sens de l'article 223-15-3. En bande organisée, les peines montent à dix ans et 1 000 000 € d'amende, et jusqu'à quinze ans de réclusion lorsque la victime est une personne publique ou un organisme de protection sociale. Concrètement : si l'escroc savait qu'il ciblait une personne âgée, isolée ou sous emprise — le schéma classique du faux conseiller qui rappelle trois fois par semaine — dites-le explicitement dans votre plainte, cette précision entre dans la qualification des faits.

Vos délais côté banque : ce que la loi impose vraiment

Vous pouvez contester une opération de paiement jusqu'à 13 mois après le débit, et 70 jours seulement si le bénéficiaire se trouve hors de l'Espace économique européen (service-public.fr, fiche vérifiée le 13 février 2026). Passé ce délai, la contestation n'est plus recevable, quelle que soit votre bonne foi.

Sur le remboursement, la règle est plus précise qu'on ne le croit : votre banque doit restituer les sommes détournées et les agios « immédiatement et au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant » la réception de votre contestation (même fiche). Ce n'est ni « sous 24 heures » ni « sous huit jours » : c'est au plus tard le premier jour ouvrable qui suit votre signalement. Un refus reste possible — opposition tardive, contestation hors délai, manœuvres imputables au titulaire — donc la date de votre appel fait partie du dossier.

Deux protections récentes méritent d'être connues. Depuis le 9 octobre 2025, la banque vérifie, pour les virements SEPA, la concordance entre le nom du bénéficiaire que vous saisissez et le titulaire de l'IBAN (Banque de France). Et surtout : « un dépôt de plainte ne peut pas être exigé par votre banque (ou autre prestataire de services de paiement) comme action préalable indispensable à l'instruction de votre demande de remboursement » (même source). Si un conseiller vous répond que « sans plainte, il n'y a pas de remboursement », demandez-lui de vous l'écrire : ce n'est pas la règle applicable. Une assurance, en revanche, peut légitimement faire du dépôt de plainte une condition contractuelle.

Si le désaccord persiste : réclamation écrite, puis saisine du médiateur de votre banque — c'est gratuit, possible si la réponse ne vous satisfait pas ou en l'absence de réponse sous 2 mois (15 jours pour un différend relatif à un service de paiement), avec une solution proposée dans un délai maximal de 90 jours. Attention au piège procédural : pour un litige inférieur à 5 000 €, une demande en justice est irrecevable si le médiateur n'a pas été saisi avant (service-public.fr, fiche vérifiée le 28 juillet 2026).

Trois situations chiffrées, trois réponses différentes

Le montant perdu ne dit pas ce que vous pouvez récupérer : c'est le régime juridique de l'opération qui décide.

Deux pièges qui arrivent juste après l'arnaque

Le premier se déclenche après votre opposition. Quelques heures après avoir bloqué la carte, un SMS ou un appel vous propose de « finaliser l'opposition » ou de « sécuriser le compte » en composant un numéro. C'est le schéma de l'hameçonnage au faux numéro d'opposition bancaire décrit par cybermalveillance.gouv.fr (publié le 3 décembre 2025, mis à jour le 25 août 2026), dont la consigne tient en une phrase : « N'appelez pas le numéro indiqué et ne répondez pas au message ! » Passez toujours par l'application ou le site de votre banque, ou par le numéro figurant au dos de votre carte — jamais par celui du message. Signalez ensuite : 33700 pour un SMS, Signal Spam pour un courriel, internet-signalement.gouv.fr (Pharos) pour la tentative d'escroquerie.

Le second est commercial. Certains services se présentent comme des intermédiaires indispensables pour « porter plainte à votre place » ou « récupérer vos fonds », avec des tarifs qui atteignent 150 € pour une aide au dépôt — alors que le déplacement en commissariat ou en gendarmerie reste, dans tous les cas, nécessaire. Le portail officiel masecurite.interieur.gouv.fr est gratuit et suffit pour les faits qu'il couvre ; un professionnel de la récupération de fonds qui demande des frais d'avance travaille d'abord pour lui-même. Le seul accompagnement payant qui ait un sens ici est l'avocat, et encore : pour une plainte simple, il n'est pas obligatoire.

Remboursement, délais : les questions qui reviennent le plus

Questions fréquentes

Pour aller plus loin

Article informatif. Pour toute démarche, rapprochez-vous de votre banque, de la police/gendarmerie, ou de cybermalveillance.gouv.fr.